Achilles保险经纪人

2023-11-29 15:23 平顶山 | 保险经纪人

前言

众所周知,乳腺癌术后,极个别重疾险产品可以除外承保。

但乳腺癌患者更担心的其实是复发/转移,更想要的也是万一复发/转移可以赔付的保险。

我研究了市面上的复发险产品,找出两款优秀代表,简单聊下产品形态。

主要责任

如图所示,两款产品分别是泰康粉红卫士华农乳安康

先说共同点:

1.投保条件都要求切缘阴性、无远处转移、术后无复发等;

2.保险责任都包含报销型和给付型,报销型类似专项医疗险,即复发/转移后可以报销相关医疗费;给付型类似专项重疾险,即复发/转移可以直接赔付一笔钱;

3.均可以附加特定药品费用保险;

4.报销责任(给付型里面也有特药报销责任)均只管确诊复发/转移后365天内的费用,出险后不可续保。

下面我们一个一个说。

泰康粉红卫士

已更新迭代多次,目前为3.0Plus版。

报销型包含住院医疗、特殊门诊(比如放疗、化疗、免疫疗法、内分泌疗法等)、门诊手术、住院前后门急诊责任。

优势是经社保报销后,合理且必需的费用,0免赔、不限社保、100%报销。

经测算,报销型100万保额和给付型10万保额的保费差不多。

报销型的保额虽高,但说实话只是虚高,大多数人在出险后365天内是花不了那么多钱的,可能连10万都花不到,所以有人选择了保额更低的给付型,虽然只有10万,但一旦拿到病理报告确诊,即可一次性赔偿,比较省事。

如果你问我,应该买报销型还是给付型?

对,小孩子才做选择,大人会说我全都要~

报销型和给付型不是互斥的,就好比医疗险和重疾险是相辅相成的。

两个都买,报销型解决医疗费问题,给付型解决生病期间的额外支出,缓解家庭经济压力。

当然,如果之前已经有医疗险且未除外乳腺责任且正常续保,就不用买报销型了。

同时,二者均可附加以下可选责任:

对侧乳腺原发恶性肿瘤,意思就是比如左侧患乳腺癌,买了保险,右侧又患癌,经病理分析为原发不为复发或转移,也可以赔。

这个责任强烈建议加上。

报销型选了对侧新发,就是保障对侧新发的医疗费用,具体细节和主险相同。

给付型选了对侧新发,就是对侧新发一次性赔付,但不会结束合同,也不占用复发的保额。

这个可选责任出险,也不影响主险责任。

不过,要注意有保额限制:

另外,需注意该责任仅包含对侧乳腺发生原发性恶性肿瘤——重度恶性肿瘤——轻度

换句话说,如果发生原发原位癌,是不赔的,因为原位癌不属于这两个定义范畴。

特定药品责任,这是个附加责任。

可以认为是某些特定的药品,医院开不出来,需要去外面买,也可以报销。

注意看条款,这些特定药品,必须符合条款中的各项要求。

必选51种药品,可选9种药品,清单如下:

注意几个问题:

1.这两个药品清单不是固定的,可能会在以后持续更新;

2.必选责任中还要求“指定或认可的药店”,这个也是会更新的,目前全国有800多家,这里就不放了,想要的可以找我要;

3.可选责任中要求在“特定医疗机构就医”,这个特定医疗机构指的是海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区的特定医疗机构,同样也是会更新的;

4.可选责任中,买药的流程还需符合“约定的流程”,这个是由TPA提供的服务,如果需要再细说吧。

重大疾病保险金,这个和重疾险类似,但是只保6种重疾:

①恶性肿瘤(重度+轻度,不含乳腺癌)

②急性心肌梗塞

③脑中风后遗症

④重大器官移植术或造血干细胞移植术

⑤冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

⑥终末期肾病(或者称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

如果患以上疾病并达到条款约定标准,可以赔付1万元。

注意,该附加责任需通过另外的健康告知:

华农乳安康

这个产品和泰康粉红卫士是很相似的,我怀疑它就是站在先来者的肩膀上😂

比如它俩是目前唯二的可保对侧新发的产品,再比如特药种类和数量完全相同,甚至顺序都一样😅

相较于泰康,有以下区别:

1.等待期短,报销型和给付型都仅有60天(泰康90天);

2.III期可选0免赔/2万免赔(报销型),有新辅助Ⅲ期不可购买(报销型&给付型);

3.少了可选的6种重大疾病责任,不可附加;

4.续保新保一个价,同类产品续保基本都会更贵一些;

5.大杀器:给付型费率比泰康低20%以上,部分分型低至40%!

案例:近期某客户,31岁、无新辅助治疗、2期、三阴性,术后不到一个月时间。

给付型10万保额,泰康粉红卫士3.0plus:新保7k+、续保9k+;华农乳安康:新保续保均为5900元~

投保须知

目前市面上该类产品(包括但不限于本文未提及的众安乳愈安心、众惠爱汝无忧、太保粉红守护、复星联合乳果爱等),均需先预核保,通过后再投保。

所以,请带上资料来咨询——

可以看到,华农比泰康需要的资料略少一点。

如果有病理会诊,需要同步提供病理会诊的检查单。

实践中是有客户在A医院手术,送病理组织去B医院会诊获取B医院治疗方案,最后在A医院治疗。

如果身上有其它结节:需要提供最近1-2次相关检查单。

如果有其它恶性肿瘤病史:仅接受早期甲癌,其余不接受,提供出院记录+病理报告+复查即可。

总体来说就是先看必需资料确定分期分型锁定保费情况,再提供完整资料去核保看看。

写在最后

其实我个人是希望每个人都有保险但用不上保险,有后路但不必走后路的……

但无奈人生不如意十之八九,还是有很多人没买保险就得了病,后悔莫及。

然则北海虽赊,扶摇可接;东隅已逝,桑榆非晚。

如果是得了甲状腺癌、乳腺癌这种相对较轻的癌症,还是有机会配置健康保险的,比如本文提到的乳腺癌复发险。

如果是得了较严重的癌症,术后的话其实也有特定的医疗险可以买,只不过会除外已有的癌症(重大既往症)责任,其他责任正常承保。

如果只是疑似或已经确诊还没开始治疗,甚至有特定产品可以报销一部分治疗费用。

这种得了重大疾病还能买、还能赔的神奇产品,到底姓甚名谁?

关注我,我们下期继续聊。

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